Autor: admin

Pierwszy problem z Assay – weksle inwestycyjne

Słyszeliście o wekslach inwestycyjnych? Nie? Ale UOKiK słyszał, Assay też słyszał i mają „delikatnie” inny punkt widzenia na tę sprawę.

1. Co uważa UOKiK

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) nie jest fanem weksli inwestycyjnych. Uważa nawet, że takowe nie są opisane w polskim prawie:
„W przepisach nie istnieje pojęcie <weksla inwestycyjnego>. Zostało ono wymyślone przez przedsiębiorców na określenie kolejnego produktu umożliwiającego im pozyskanie kapitału.”

A czy weksle inwestycyjne są bezpieczne dla klientów? Oddajmy głos UOKiK:
„Apeluję, aby konsumenci ostrożnie podchodzili do ofert inwestycji w weksle.”
„Oferowanie tego typu produktów wysokiego ryzyka oraz transferowanie środków do innych podmiotów budzi nasze poważne wątpliwości, dlatego w trosce o konsumentów ostrzegam przed lokowaniem środków w tzw. weksle inwestycyjne”

Nie wygląda to dobrze. Sam zastanowiłbym się dwa razy przed pożyczką na taki weksel inwestycyjny. Bo wiecie na czym polega trik? O na tym:
„Gdy wystawca weksla ogłosi upadłość, możesz nie odzyskać pieniędzy”.
W ten sposób Assay może transferować ryzyko i ten mechanizm też uchwycił UOKiK:
„…wykorzystuje pieniądze konsumentów do udzielania pożyczek przedsiębiorcom i w ten sposób przenosi na konsumentów całe ryzyko prowadzonej działalności.”

linki:
https://www.uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=16228&news_page=4
https://www.uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=17640

Rzecznik Finansowy też ostrzega:
„pieniądze przekazane emitentowi nie są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego jak np. lokaty bankowe. Oznacza to, że w razie niewypłacalności emitenta lub jego upadłości, inwestor może utracić wszystkie pieniądze przekazane na rzecz przedsiębiorstwa.”

Link:
https://www.prawo.pl/biznes/czy-inwestowanie-w-weksle-jest-bezpieczne,475723.html

2. A co myśli Assay

Hmm, głupia sprawa, bo Assay oferuje weksle inwestycyjne:
https://assay.pl/produkty/
I jeszcze zachwalają, że są bardziej elastyczne niż np. obligacje.
A prezes UOKiK mówi, że proponowanie takich weksli to możliwa:
„próba ominięcia przepisów o emisji obligacji korporacyjnych.”

Poza tym Assay uważa, że jest to dobre źródło kapitału. Tak dobre, że w 2020r. (zgodnie z ich sprawozdaniem finansowym) na 30,2 mln zł wszystkich pasywów, 18,3 mln zł to były pożyczki zabezpieczone wekslami. Wow, 60%.
Mało tego, w ciągu roku wartość tych pożyczek wzrósł 1,75 mln zł do 18,3 mln zł. Nieźle się rozwijają. Ciekawe ile to było w 2021r. Niestety, poznamy te wartości za ponad pół roku.

3. No dobrze, ale dlaczego?

Ok, więc dlaczego Assay tak chętnie pożycza pieniądze na weksel? Zostawmy to na razie bez odpowiedzi. Może pojawi się ktoś, kto pomoże i w końcu zaczniemy lepiej rozumieć tę nowatorską działalność?
Należy natomiast też powiedzieć, czego Assay nie robi. W ustawie o funduszach inwestycyjnych – a Assay ASI działa na podstawie tej ustawy – znajduje się następujący fragment:
„wyłącznym przedmiotem działalności alternatywnej spółki inwestycyjnej jest zbieranie aktywów od wielu inwestorów w celu ich lokowania w interesie tych inwestorów zgodnie z określoną polityką inwestycyjną”.

Dlaczego zatem Assay nie porzuci dziwnej praktyki zaciągania pożyczek od osób fizycznych na weksel i nie zacznie po prostu przyjmować od nich wkładów tak, jak ustawa przykazała? Przecież od wkładów nie trzeba płacić procentu, a od pożyczki owszem.
Dlaczego? Nie wiem, choć się domyślam…

#assay
#finanse
#gielda
#inwestycje

@mariopbc @DeoLawson @Plokij @d1ck @Manden @likus8 @syhro @Tomaszku @recan @Kazdyziomzbierazlom @kiedysmialemtubordo @ja_nie_lubie @onionspirit @olasty @Yayami_o_Mate @likus8

Hej, hej (づ•u•)づ W końcu! Udało się.. Jestem na plusie, zarabiam coraz więcej!

Mogę odkładać, inwestować!!! Działać! (ʘ‿ʘ)

Udaje mi się odkładać 300 zł miesięcznie na same inwestowanie, w co radzicie inwestować takiej osobie jak ja? Dla Was pewnie to nie dużo, ale dla mnie dużo. (ง✿﹏✿)ง Chcę zacząć zarabiać jeszcze więcej i poszerzać swoje doświadczenie.

Przeczytałam kilka książek odnośnie inwestowania, ostatnio „Nawyki bogatych i biednych ludzi”.
Wszędzie radzą inwestować w nieruchomości (na to obecnie jeszcze mnie nie stać).

Zamierzam za rok, góra dwa otworzyć swoją firmę i do tego czasu chcę zrobić pożytek z tego czasu i pieniędzy.

Będę wdzięczna za rady i tipy tak z waszego dobrego doświadczenia i dobroci serca. Pozdrawiam!
#inwestycje #inwestowanie #pieniadze #nieruchomosci #finanse #praca #pytaniedoeksperta

DUPY ZACZĄ PĘKAĆ PRZY 6.7 % WIBORU.

GDY marża banku była 2.8 % a wibor ponize 1 % ratka była 1 800 gdy lecimy na 6.7 ( w oklicach lipca )
rata wzrasat z 1800 na 3900 zł + podwyżka opłat

Glapiński zostaje moim idolem , nikt tak dobrze nie rucha głupich ludzi jak życie i jego wysłannicy.

#nieruchomosci #finanse #gospodarka

Może kogoś zainteresuje #obligacje #finanse i trochę #gielda
__________________________________________________________________________________________________
Jeśli planujesz kupić obligacje indeksowane inflacją – warto z zakupem wstrzymać się do lutego – Ministerstwo Finansów ogłosiło podwyżkę oprocentowania obligacji.
Więcej informacji + excel do porównania rentowności znajdziesz we wpisie:

Obligacje indeksowane inflacją – kalkulator [aktualizacja LUTY 2026]

@ https://www.facebook.com/finansebardzoosobiste/posts/4780189915405217

Cały świat w ostatnich latach: gigantyczna hossa.
Pisowska Polska w ostatnich latach: szum losowy na giełdzie, brak uchwytnego wzrostu indeksu (wręcz mniejsza wartość niż 9 lat temu xDD) i to mimo inflacji.

#polska #gielda #finanse #bekazpisu #inwestycje

W pisemnej odpowiedzi na propozycje Rosji podtrzymaliśmy podstawowe zasady dotyczące suwerenności Ukrainy i prawa narodów do wyboru sojuszy – powiedział w środę szef dyplomacji USA Antony Blinken. Dodał, że Waszyngton zaproponował Moskwie środki zapewniające wzajemną transparentność w sprawie sił na Ukrainie.

Stany Zjednoczone, Wielka Brytania i inni członkowie NATO rozważają rozmieszczenie kilku tysięcy dodatkowych żołnierzy w państwach wschodniej flanki Sojuszu, prawdopodobnie w Rumunii, Bułgarii i na Węgrzech – podała w środę telewizja CNN.

Ambasador USA w Moskwie przekazał stronie rosyjskiej pisemne odpowiedzi w sprawie żądanych przez nią gwarancji bezpieczeństwa Rosji – poinformował rosyjski dziennik „Kommiersant”.

Minister koordynator służb specjalnych Mariusz Kamiński wskazał w liście do przewodniczącego senackiej komisji ds. inwigilacji, że program komputerowy do kontroli operacyjnej kupiono już w 2012 r. Używany był w czasie, gdy na czele rządu stali Donald Tusk i Ewa Kopacz, koordynowali służby Bartłomiej Sienkiewicz i Marek Biernacki, a kierowali nimi nominaci PO.

Proces certyfikacji Nord Stream 2 jest obecnie wstrzymany, ponieważ Federalna Agencja ds. Sieci postawiła warunek, że do obsługi rurociągu potrzebna jest osobna firma. W Schwerinie (Meklemburgia – Pomorze Przednie) powstała właśnie spółka, wymagana do kontynuowania procesu certyfikacji – informuje NTV.

Walka z #inflacja to zwiększanie bezrobocia. Musicie się pogodzić z tym, ze wy lub wasi bliscy będziecie zdychać z głodu w wyniku tego, że Glapiński dostał drukarkę do zabawy. To jest poświęcenie na które on jest gotów.

#polska #gospodarka #finanse #ekonomia #gielda #bekazpisu

Hej!

W związku z tym, że z jednej strony zajmuje się bankowością od prawie 10 lat, a z drugiej ostatnio bardzo na czasie jest temat tego, czy i jak Banki w ogóle sprawdzały zdolność klientów przy kredytach mieszkaniowych, pozwolę sobie opisać jak wyglądają obowiązki informacyjne od strony prawnej i rekomendacji. Zaznaczam na wszelki wypadek, że wszystkie przemyślenia są tylko i wyłącznie moim osobistym zdaniem. Jak zainteresowanie będzie duże, to możliwe, że będę kontynuował ten wpis odnosząc się do trochę innych obszarów działalności (ewentualne propozycje możecie podsuwać w komentarzach).
Dodam, że skupiam się tutaj przede wszystkim na oczekiwaniach prawnych/regulacyjnych. Nie gwarantuje, że każdy jeden Bank w Polsce stosuje się do tych regulacji, natomiast to już podlega ocenie podczas kontroli prowadzonych przez odpowiednie instytucje.

Główne źródła to Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku i Rekomendacja S KNF dotycząca właśnie ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie.

Zapraszam do lektury 🙂

Materiał reklamowy

Pierwszym krokiem przy wyborze kredytu jest często przeglądanie ofert. Ofert, których kształt nie jest całkowicie dobrowolny, bo treść materiału reklamowego (głównie w formie papierowej, ale nie ma podstaw zakładać, że reklama w internecie powinna mieć inne wymagania) określa art. 7 ustawy o kredycie hipotecznym. Z najważniejszych ciekawostek, materiał musi zawierać informację o ryzyku stopy procentowej (jeżeli kredyt jest ze zmiennym oprocentowaniem). Ustawa określa też co powinien zawierać przykład reprezentatywny.

Badanie zdolności kredytowej

To jest właściwie temat na osobny post, ale z najważniejszych rzeczy:
należy pamiętać o ważnej rzeczy: ocena zdolności/stabilności dochodów, ocena wiarygodności klienta i zabezpieczenie to 3 zupełnie inne rzeczy. W pewnym stopniu się na siebie nakładają, jednak nie są ściśle powiązane. I tak np. to, że klient ma zdolność kredytową nie znaczy, że jest dla Banku wiarygodny. A fakt posiadania zabezpieczenia w postaci hipoteki nie upoważnia Banku do udzielenia kredytu osobie bez zdolności kredytowej (taka możliwość jest, na podstawie art. 70 ust. 2 Prawa bankowego, jednak w praktyce stosuje się to raczej tylko dla klientów instytucjonalnych).
Rekomendacja S nr 1.4 wskazuje między innymi, że Banki powinny w ocenie zdolności kredytowej uwzględniać ryzyko wzrostu stóp procentowych o co najmniej 2,5% w stosunku do aktualnego poziomu – czyli klient powinien mieć zdolność kredytową również przy takim założeniu.
Wskaźnik DtI określający maksymalny poziom obciążeń kredytowych. Banki muszą określić jego wartość w swojej strategii. Zgodnie z Rekomendacją S nr 9.3 Bank ma obowiązek informować klienta o podwyższonym ryzyku, jeżeli stosunek jego zobowiązań kredytowych (po udzieleniu kredytu) do dochodów przekracza 40% w przypadku osób zarabiających poniżej średniej krajowej i 50% dla pozostałych.
Wydatki na życie: tutaj drobna uwaga, to nie jest tak, że jak podacie we wniosku, że utrzymujecie się za 100 zł miesięcznie na diecie czokoszokowej, to Bank w to uwierzy. Banki prowadzą swoje analizy i określają minimalne poziomy utrzymania w zależności m. in. od miejsca zamieszkania czy liczby osób w gospodarstwie domowym.

Obowiązki informacyjne: wniosek, umowa, załączniki

Ważne, że Bank powinien dostarczyć Wam decyzję kredytową w ciągu 21 dni od daty złożenia pełnego wniosku kredytowego. Na wcześniejsze przedstawienie powinniście wyrazić zgodę (ten czas ustawodawca w zamyśle daje na porównanie ofert). Warto pamiętać, że we wniosku kredytowym oświadczacie z reguły, że jesteście świadomi odpowiedzialności karnej za podawanie fałszywych informacji. Warto też czytać przypisy znajdujące się z reguły na końcu wniosku – tam są informacje na co wyrażacie zgodę i z reguły pierwsze oświadczenia w których potwierdzacie, o czym poinformował Was doradca.

Minimalny zakres umowy kredytowej określa artykuł 29 ustawy o kredycie hipotecznym. Tak w skrócie, powinny tam być przede wszystkim informacje o okresie trwania, liczbie rat i ich wysokości, kosztach, oprocentowaniu (w tym RRSO). Od 01.01.2018 r. w umowach powinny znajdować się też informacje o tym, co Bank zrobi jeżeli wskaźnik referencyjny (czyli np. WIBOR) przestanie być opracowywany. Jeżeli nie macie tego w umowach, to stąd przychodzące propozycje aneksów – ten obowiązek wynika z regulacji unijnych, a konkretnie Rozporządzenia BMR (nazwa skrótowa, ale po wpisaniu w Google bez problemu znajdziecie pełną, konkretnie chodzi o artykuł 28 tego rozporządzenia). Ważne też, że Bank ma prawo pobrać od Was prowizję za wcześniejszą spłatę do 36 miesiąca od uruchomienia kredytu. Potem już nie (ustawa o kredycie hipotecznym).

O czym jeszcze informuje Bank? Musicie dostać formularz informacyjny, którego wzór znajduje się w ustawie o kredycie hipotecznym) – to jeszcze przed podpisaniem umowy, a często otrzymuje się go dwa razy: wersję wstępną i potem ostateczną jeżeli wszystkie parametry umowy są już znane.

Bardzo ważne są też zapisy Rekomendacji S 25.11 na mocy których Bank powinien prezentować klientom informacje o tym, jak zmienią się koszty kredytu przy wzroście stawek referencyjnych o 3%, 5% i 10%.

Najczęściej załącznik do umowy kredytowej stanowi też coś w stylu “Informacji o ryzykach” – która zawiera informacje o tym, jak w ostatnich latach zmieniał się wskaźnik referencyjny i jaki to ma wpływ na oprocentowanie.

Co ważne, Banki na wszystkich takich załącznikach i informacjach wymagają podpisu klienta i to sobie skrzętnie archiwizują więc tak naprawdę szansa, że ktoś tego nie dostał jest stosunkowo mała (bo dokumentację, oprócz pracownika oddziału, weryfikuje też osoba związana bardziej ze stroną ryzyka, która odpowiada za kompletność wniosku).

Podsumowanie

Słowem podsumowania: proces informacyjny w Polsce jest na dosyć wysokim poziomie. Czy wszystkie Banki stosują wszystkie przepisy słowo w słowo? Gdyby tak było, prawdopodobnie zbędny byłby jakikolwiek nadzór. Mogą zdarzyć się błędy (jak w każdym biznesie), czasem może to być niestety po części świadome działanie. Natomiast tutaj trzeba mieć na uwadze, że sprzedawcy sami nie udzielają kredytów, a Bankowi z punktu widzenia dochodu zależy na tym, żeby portfel kredytowy był dobrej jakości (“złe” kredyty powodują konieczność tworzenia rezerw obniżających wyniki finansowe). Ale to na pewno nie jest scenariusz amerykański, w którym kredyty rozdawano w latach 2000 praktycznie każdemu bez jakiejkolwiek realnej weryfikacji. Problemów ze spłatą należałoby upatrywać bardziej w żenującym poziomie edukacji finansowej w Polsce, który powoduje, że ludzie albo nie czytają umów którymi wiążą się na pół życia, albo ich po prostu nie rozumieją.

Jeżeli dobrnął do tego momentu, to pozostaje mi tylko pogratulować i podziękować za uwagę.

#banki #finanse #kredythipoteczny #kredyt #bankowosc

@NaglyAtakGlazurnika chyba chce wywołać jakąś aferę, że moderacja ściąga jego artykuł jako duplikat. Po czym wrzuca znalezisko, że hurr durr „Znalezisko z 800 wykopami w 40 minut usunięte z głównej.”.
No wszystko pięknie fajnie tylko, że znalezisko o takiej samej treści było już wcześniej.

Tutaj oryginalne znalezisko: https://www.wykop.pl/link/6472155/piotr-patkowski-ma-nieformalny-zakaz-wypowiadania-sie-dla-nieswoich-mediow/
A tutaj znalezisko usunięte za duplikat: https://www.wykop.pl/link/6472945/zarobki-rzedu-2900-zl-netto-przynaleza-juz-do-klasy-sredniej-w-polsce/

Dlaczego duplikat? A no bardzo proste. Jest to ten sam artykuł. Jedyny trick polega na tym, że NagłyAtakGlazurnika dodał je ze skracacza linków, bo inaczej by nie przeszło, bo by wykryło już ten sam link dodany. Dodał aby inny tytuł, groźniejszy o 2900 zł.
Moderacja usuwa znalezisko, bo jest jota w jotę ten sam artykuł, na tej samej stronie, a autor robi aferkę, że moderacja dostała jakieś dofinansowanie od PiSu, że mu to usuwa.

Ocenę zostawiam wam.

pokaż spoiler #afera #bekazpisu #pieniadze #finanse #moderacja #inflacja #nowylad

Bank PKO BP wynajął biura w realizowanym przez Polski Holding Nieruchomości wieżowcu SKYSAWA. Umowa dotyczy około 35 tys. mkw. powierzchni, czyli praktycznie całego 155 metrowego budynku. To jedna z największych transakcji ostatnich miesięcy w Warszawie. Szczegóły tutaj

#warszawa #nieruchomosci #biznes #finanse

Jeszcze nigdy wcześniej spółki nie zawarły tylu kontraktów z nabywcami hurtowymi: fundusze z rynku PRS (długoterminowy najem instytucjonalny) kupiły 5,9 tys. lokali w 2021 (0,9 tys. w 2020), co stanowiło 17% ogólnej sprzedaży przez deweloperów z rynku kapitałowego (34,8 tys. wzrost r/r o 43%).

Na stole są wszystkie opcje z sankcjami wobec Rosji, jeśli dojdzie do jej ataku na Ukrainę – przekazał dziennikarzom w Brukseli wysoki urzędnik UE, pytany, czy sankcjami może być objęta rosyjska energetyka i system bankowy.